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Una HSA (Health Savings Account, cuenta de ahorros para la salud) es una cuenta de ahorro especial con ventajas impositivas similar a una IRA (Individual Retirement Account, cuenta individual de jubilación) tradicional, pero destinada a gastos médicos. Una HSA le permite pagar los gastos de servicios de salud elegibles actuales y ahorrar para futuros gastos calificados en medicina y servicios de salud para jubilados con ventajas impositivas.

Las HSA ofrecen ventajas impositivas triples: las contribuciones, las ganancias de inversiones y las distribuciones calificadas están exentas del impuesto federal sobre la renta, el impuesto de la FICA (Seguridad Social y Medicare) y los impuestos estatales sobre la renta (en la mayoría de los estados).

El dinero no utilizado de las HSA se transfiere de un año a otro, lo que las convierte en una forma cómoda y sencilla de ahorrar e invertir para futuros gastos médicos. Usted posee la titularidad de su HSA en todo momento y puede conservarla cuando cambie de plan médico o de trabajo o cuando se jubile.

Los fondos de la cuenta que no se necesiten para gastos a corto plazo pueden invertirse, lo que abre la oportunidad de hacer crecer los fondos. Consulte el Portal del consumidor para conocer sus opciones de inversión.

Para poder crear una HSA y hacer contribuciones, debe contar con la cobertura de un HDHP (High-Deductible Health Plan, plan de salud con deducible alto) calificado.
Los requisitos de elegibilidad y calificación para abrir una HSA (Health Savings Account, cuenta de ahorros para la salud) son los siguientes: 1) tener la cobertura de un HDHP (High-Deductible Health Plan, plan de salud con deducible alto) el primer día de ese mes; 2) tener la cobertura de un HDHP calificado para una HSA y no tener otra cobertura de salud excepto la que se permite en la Sección “Other health coverage” (Otra cobertura de salud); 3) no tener una inscripción en Medicare; 4) no figurar como persona dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.
  1. Para poder contribuir a una HSA (Health Savings Account, cuenta de ahorros para la salud), debe tener la cobertura de un HDHP (High-Deductible Health Plan, plan de salud con deducible alto) calificado y no tener ninguna otra cobertura de primera necesidad (seguro que proporciona el pago de la pérdida total hasta el monto asegurado sin deducibles).
  2. Puede utilizar su HSA para ayudar a pagar los gastos médicos que cubre un HDHP, así como otros gastos médicos frecuentes calificados.
  3. Los fondos no utilizados de la HSA permanecen en su cuenta para más adelante y pueden invertirse en una selección de opciones de inversión, lo que ofrece la oportunidad de hacerlos crecer.
Las HSA funcionan conjuntamente con un HDHP. Todo el dinero que usted (o su empleador) deposite en su HSA hasta el límite máximo de contribución anual es deducible al 100 % del impuesto federal sobre la renta, del impuesto de la FICA (Seguridad Social y Medicare) y, en la mayoría de los estados, del impuesto estatal sobre la renta. Es decir, el dinero de las HSA está exento de impuestos. Puede utilizar ese dinero exento de impuestos para pagar gastos que no cubre su HDHP hasta que haya alcanzado el deducible.

La compañía de seguros paga los gastos médicos cubiertos por encima del deducible, excepto los coseguros aplicables; puede pagar los costos de coseguro con el dinero exento de impuestos de su HSA. Además, puede utilizar el dinero exento de impuestos de su HSA para pagar gastos médicos calificados que no cubra el HDHP, como odontología, oftalmología y medicinas alternativas.

Contribuciones
Las contribuciones exentas de impuestos a su HSA se pueden realizar de diversas maneras. Por ejemplo:
  1. contribuciones de nómina antes de los impuestos, si están disponibles a través de su empleador;
  2. transferencias en línea de fondos directamente a su HSA desde su cuenta de ahorro o cuenta corriente personal vinculada;—
  3. envío de un cheque a Servicios de cuentas de ahorro para la salud de First American Bank para depositarlo en su HSA;
  4. traspaso o transferencia de una IRA (Individual Retirement Account, cuenta individual de jubilación) a una HSA, pero solo una vez en su vida.
Distribuciones
Las distribuciones desde su HSA se utilizan para pagar gastos médicos calificados. Puede hacerlo de las siguientes maneras:
  1. pagando compras y servicios médicos con su tarjeta de débito Mastercard prepaga de Servicios de cuentas de ahorro para la salud de® First American Bank;
  2. utilizando el pago de facturas en línea a través del Portal del consumidor en línea;
  3. solicitando el autorreembolso a través del Portal del consumidor cuando ya haya pagado de su bolsillo gastos calificados;
  4. pagando con un cheque de HSA (pueden aplicarse cargos).
Cómo funciona
Su HSA le permite ahorrar ingresos antes de los impuestos que puede utilizar para pagar gastos médicos calificados a corto y largo plazo. Complementa su HDHP, porque le ofrece un método adicional para ahorrar específicamente para gastos de servicios de salud.
Para 2024, la contribución máxima para una persona elegible con cobertura individual es de USD 4150 (USD 4300 en 2025) y la aportación máxima para una persona elegible con cobertura familiar es de USD 8300 (USD 8550 en 2025). Las personas elegibles el primer día del último mes del ejercicio fiscal (diciembre para la mayoría de los contribuyentes) podrán realizar la contribución anual completa (más la contribución compensatoria si tienen 55 años o más al final del año), independientemente de la cantidad de meses que hayan sido elegibles durante el año.
  • Los titulares de cuentas HSA (Health Savings Accounts, cuenta de ahorros para la salud) pueden optar por ahorrar hasta USD 4150 (USD 4300 en 2025) para una persona y USD 8300 (USD 8550 en 2025) para una familia (los titulares de HSA de 55 años o más pueden ahorrar USD 1000 más). Estas contribuciones son deducibles de impuestos al 100 % de los ingresos brutos.
  • Los deducibles anuales mínimos son de USD 1600 (USD 1650 en 2025) para la cobertura individual y de USD 3200 (USD 3300 en 2025) para la cobertura familiar.
Los gastos de bolsillo anuales (deducibles, copagos y otros importes, excepto las primas) no pueden superar los USD 8050 (USD 8300 en 2025) para la cobertura individual ni los USD 16,100 (USD 16,600 en 2025) para la cobertura familiar.
Puede invertir una parte de su HSA (Health Savings Account, cuenta de ahorros para la salud) en diversos fondos mutuos. Estos fondos mutuos pueden proporcionarle rendimientos superiores a los que obtendría si dejara los fondos únicamente en su HSA. También puede invertir en una HSBA (Health Savings Brokerage Account, cuenta de corretaje de ahorros para la salud) autodirigida de Charles Schwab, que brinda acceso a más de 8500 opciones de inversión aptas para la HSA.

La HSA se compone de dos partes. Una parte de cuenta corriente, que es una cuenta que devenga intereses. Puede hacer depósitos y utilizar su tarjeta de débito para pagar cualquier gasto médico calificado. Esta parte es una cuenta de depósito asegurada por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation, Corporación Federal de Seguro de Depósitos). La otra parte es de inversión y le permite invertir en diversos fondos mutuos reconocidos a nivel nacional. Los ahorros depositados en la parte de inversión no están asegurados por la FDIC ni garantizados por el banco y pueden perder valor.

Consulte el Portal del consumidor para obtener una lista de las inversiones disponibles junto con sus tasas de rendimiento. A través del Portal del consumidor, puede elegir qué fondos mutuos desea comprar y vender. También puede utilizarlo para revisar sus inversiones, y para actualizar el porcentaje asignado a cada fondo mutuo que haya elegido.

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Las FSA (Flexible Spending Accounts, cuentas de gastos flexibles) para servicios de salud son cuentas de beneficios antes de los impuestos que puede utilizar para pagar gastos médicos, odontológicos y oftalmológicos elegibles que no estén cubiertos por su plan de seguro médico. Las FSA están exentas de impuestos federales, de impuestos de la Seguridad Social (FICA) y, en la mayoría de los casos, de impuestos estatales sobre la renta. El dinero de las FSA se puede utilizar para gastos de salud o de atención de personas a cargo elegibles en los que incurra mientras participa en el plan.
  • FSA para servicios de salud: cubre gastos de servicios médicos, recetas, odontología y oftalmología
  • FSA para el cuidado de personas a cargo: cubre los gastos de cuidado de personas a cargo, incluidos guarderías, escuelas infantiles y campamentos de día para niños (hasta los 13 años), y servicios para adultos a cargo que no pueden cuidar de sí mismos.
  • FSA para servicios de salud limitada: cubre únicamente los gastos odontológicos y oftalmológicos (para el cumplimiento de una cuenta de ahorro para la salud)
Las FSA (Flexible Spending Accounts, cuentas de gastos flexibles) entran en vigor en la fecha de inscripción. A diferencia de otros planes, las FSA no comienzan en la fecha de contratación. Las contribuciones a su cuenta comienzan tan pronto como sea administrativamente posible después de inscribirse.
El período de gracia de la FSA (Flexible Savings Accounts, cuentas de gastos flexibles) —si corresponde según el diseño de su plan— le brinda un adicional de dos meses y medio después del final del año del plan para gastar el dinero que quede en su FSA para servicios de salud. Esto significa que tiene hasta el 15 de marzo de 2025 para presentar reclamaciones contra su FSA de 2024. Esta extensión de tiempo para incurrir en gastos reduce la posibilidad de pérdidas, ya que cada año del plan de 12 meses abarca, en esencia, 14 meses y medio.

Solo aquellos que tengan cobertura de FSA hasta el 31 de diciembre de 2025 podrán seguir realizando reclamaciones contra el año del plan 2024 por servicios prestados hasta el 15 de marzo de 2025.

Todas las reclamaciones de la FSA por servicios prestados desde el 1 de enero de 2024 hasta el 15 de marzo de 2025 se aplicarán y procesarán automáticamente a partir del año del plan 2024 primero si se presentan antes de la fecha límite de presentación de reclamaciones para ese año del plan. Si su reclamación excede los fondos disponibles del año del plan 2024, el exceso se aplicará automáticamente al año del plan 2025.

Para las FSA con refinanciación, el 31 de octubre de 2013 el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos cambió la política sobre los fondos restantes en las FSA. Ahora puede trasladar los fondos restantes a su próximo año del plan por un valor de hasta USD 640. Esta refinanciación significa que la inscripción en una FSA es mucho menos riesgosa y que tendrá más flexibilidad para gastar el dinero de su FSA cuando lo necesite. Puede utilizarlo para los gastos de servicios de salud de bolsillo que sean necesarios, en lugar de sentir la presión de tener que realizar gastos imprevistos y potencialmente innecesarios al final del año.
Por lo general, las contribuciones que realice a su FSA (Flexible Savings Accounts, cuentas de gastos flexibles) no están sujetas a impuestos del gobierno federal ni de la Seguridad Social. En la mayoría de los casos, tampoco se deducen impuestos estatales. El monto que puede ahorrar depende de lo siguiente:
  • el monto que aporte a su FSA;
  • el porcentaje de impuestos que pagaría normalmente por ese dinero (tramo impositivo).
Supongamos que este año quiere deducir USD 2000 de su sueldo para destinarlos a su FSA. El dinero que destina a su FSA se deduce de su cheque antes de deducir los impuestos. De esta manera, sus ingresos imponibles se reducen en USD 2000.

Supongamos que usted paga normalmente el 30 % de impuestos federales, de Seguridad Social y estatales sobre sus ingresos. En este ejemplo, disfrutaría de ahorros en impuestos por un 30 % de los USD 2000. En otras palabras, podría obtener ahorros en impuestos por USD 600 sobre los USD 2000 que destinó a su FSA.

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Las QTA (Qualified Transportation Accounts, cuentas de transporte calificadas) permiten a los empleados asignar dinero antes de los impuestos para pagar gastos elegibles de transporte y estacionamiento relacionados con el trabajo, conforme con el artículo 132 del IRC (Internal Revenue Code, Código de Rentas Internas). Los consumidores pueden tener una cuenta para gastos de estacionamiento y otra para gastos de transporte, independientes entre sí, y los fondos no pueden transferirse de una a otra. Estos fondos antes de los impuestos se seguirán transfiriendo mes a mes y año a año, mientras siga trabajando para su empleador.
Para 2025, puede reservar hasta USD 325 al mes para gastos de transporte y hasta USD 325 al mes para gastos de estacionamiento. Según las regulaciones del IRS (Internal Revenue Service, Servicio de Impuestos Internos), el total de contribuciones (del consumidor y del empleador) para un plan de transporte o estacionamiento no puede superar el límite de contribución mensual antes de los impuestos.
  • Estacionamiento: gastos de estacionamiento en su lugar de trabajo o cerca de este, o en un lugar desde el que se desplaza utilizando el transporte público o cerca de este.
  • Transporte público: los gastos incluyen medios de transporte público, como tren, autobús, monorraíl, tranvía, metro, ferry. También se incluyen servicios como UberPool y Lyft Shared. Los gastos de furgoneta compartida son elegibles, pero el vehículo de carretera debe tener capacidad para al menos seis adultos, sin contar el conductor.
Los fondos de las QTA (Qualified Transportation Accounts, cuentas de transporte calificadas) están disponibles a medida que se aportan a su cuenta en cada ciclo de nómina. Si realiza un pedido de transporte inteligente por Smart Commute, los fondos solicitados estarán disponibles en su tarjeta inteligente de la autoridad de tránsito el primer día del mes que haya seleccionado.
First American Bank facilita a los empleados de su empresa el pago de servicios de transporte y estacionamiento elegibles con la tarjeta de débito prepaga de servicios de cuentas de ahorro para la salud. Los empleados también tendrán acceso para gestionar sus beneficios de transporte con el Portal del consumidor de Servicios de cuentas de ahorro para la salud de First American Bank.

Si está disponible para su región, también puede realizar un pedido de transporte inteligente Smart Commute para cargar su tarjeta inteligente de la autoridad de tránsito en el Portal del consumidor. Consulte la sección Smart Commute para obtener más información. Cuando utiliza la tarjeta de débito prepaga o Smart Commute, no necesita presentar recibos para justificar los gastos.

En cuanto a los gastos de estacionamiento y furgoneta compartida, puede pagar de su bolsillo y solicitar el reembolso de los gastos en el Portal del consumidor o la aplicación móvil. El reembolso se puede emitir mediante depósito directo a su cuenta bancaria o cheque. Los gastos de transporte público no son elegibles para el reembolso según el IRS (Internal Revenue Service, Servicio de Impuestos Internos), cuando hay métodos elegibles disponibles, como la tarjeta de débito de beneficios o Smart Commute.

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