Aproximadamente 30 millones de estadounidenses tienen una HSA (Health Savings Account, cuenta de ahorro para la salud), pero no todos los participantes de dichas cuentas contribuyen todo lo que podrían para aprovechar al máximo las oportunidades de ahorro que estas ofrecen. Entender cómo funciona una HSA o cómo usarla de un modo acorde con su estilo de vida y sus objetivos financieros puede resultar complejo.
Una HSA le permite tener un mayor control de sus gastos de servicios de salud y posibles ahorros, al mismo tiempo que le ofrece un medio para crear una reserva de fondos para la jubilación y las inversiones. Con una HSA, obtiene una triple ventaja impositiva: Las contribuciones están exentas de impuestos, las ganancias están exentas de impuestos y los retiros para gastos elegibles están exentos de impuestos. Para maximizar el potencial de las HCA, los titulares de las cuentas pueden aprovechar sus capacidades de inversión.
La respuesta corta: Todo lo que pueda dentro de los límites de contribución del IRS (Servicio de Impuestos Internos), si le resulta viable desde el punto de vista financiero.
La respuesta un poco más larga: Si tiene la cobertura de un HDHP (High-deductible Health Plan, plan de salud con deducible alto), para 2025 el IRS le permite depositar en su HSA hasta $4,300 por año ($4,400 en 2026). Si realiza contribuciones en una HSA y un HDHP familiar, el monto máximo que puede contribuir es $8,550 por año ($8,750 en 2026). Si es mayor que 55 años y tiene un plan individual, puede aportar $1,000 adicionales por año hasta un total de $5,300 u $9,550 para titulares de cuenta que tienen un plan familiar ($5,400 u $9,750 en 2026); además, se aceptan contribuciones compensatorias en cualquier momento durante el año en el que cumpla 55 años.
La contribución en una HSA es el depósito de fondos (por ejemplo, provenientes de una cuenta bancaria o un salario) en su HSA. Se recomienda a los participantes de la HSA que aporten el monto máximo cada año, ya que el dinero que ingresa en estas cuentas está exento de impuestos. Todos los fondos de las HSA se trasladan de un año al otro y conserva su HSA incluso cuando cambia de empleo. Este es el beneficio de portabilidad que garantiza que los titulares de cuenta puedan ahorrar a largo plazo para futuros gastos médicos.
Una estimación muy citada: Una pareja de 65 años que se jubile en 2026 necesitará un promedio de $351,000 en costos de servicios de salud durante su jubilación. Sin duda, el flujo de caja mensual es una preocupación para todos. Si le resulta incómodo aportar el máximo anual del IRS en su HSA a través de sus contribuciones de nómina antes de los impuestos, aporte el máximo monto que pueda.
Un beneficio que ofrece una HSA, que a menudo se pasa por alto, es la capacidad de contribuir dinero después de los impuestos y obtener una deducción “por encima de la línea”, lo que básicamente reduce los ingresos imponibles por cada monto de dinero después de los impuestos que se aporte a la HSA. Adicionalmente, los titulares de cuenta tienen hasta la próxima declaración de impuestos del año siguiente para realizar estas contribuciones después de los impuestos del año anterior.
A primera vista, aportar el monto máximo permitido por el IRS a su HSA en un año puede parecer inimaginable. Sin embargo, puede volverse más realista cuando se tienen en cuenta los ahorros en las primas de un HDHP en comparación con un plan de beneficios para la salud tradicional, además de los ahorros en impuestos logrados por aportar a una HSA.
¿Necesita ayuda para determinar cuánto debe reservar en su HSA cada mes para alcanzar su objetivo de ahorros de jubilación? El área de Health Account Services: Servicios de cuentas para gastos de salud de First American Bank ofrece una calculadora gratuita de HSA, que lo ayudará a determinar el monto correcto para usted, teniendo en cuenta el tipo de cobertura de su plan de beneficios para la salud, el monto del deducible, la cantidad de años previos a la jubilación y los gastos mensuales de servicios de salud, entre otros factores. Si aún no logra decidir cuánto aportar, consulte nuestra herramienta My HSA Planner (Mi planificador de HSA) para determinar el valor que tendrá su HSA en el tiempo y cuánto podría ahorrar en función de las posibles contribuciones.
