401K en comparación con IRA
Ahorrar para la jubilación puede ser complicado. Si tiene que elegir entre un 401K y una IRA (Individual Retirement Account, cuenta individual de jubilación), descubra lo que cada opción ofrece para decidir cuál es la adecuada para su futuro.
401K
Un 401K es un plan de jubilación patrocinado por empleadores calificados: Si el que lo emplea ofrece el acceso a un 401K + contribución de contrapartidas de la empresa, esto puede ser un gran punto de partida.
IRA tradicional
Si bien un 401K se limita a las personas que son empleadas de empresas que ofrecen esos planes, cualquier persona puede contribuir a una IRA tradicional en la medida que tenga menos de 70 a 94 años. Una IRA tradicional ofrece crecimiento de su inversión e impuestos diferidos; esto l que se multiplique su dinero hasta que desee retirarse.
IRA Roth
Una IRA Roth ofrece el beneficio impositivo opuesto a una IRA tradicional. Paga el impuesto sobre la renta a medida que deposita el dinero, pero luego no paga impuestos cuando hace retiros durante la jubilación. La IRA Roth tiene una restricción relacionada con los ingresos, por lo tanto, puede contribuir únicamente si gana menos de $135,000 en el caso de contribuyentes individuales y $199,000 para parejas casadas que hacen presentaciones conjuntas.
*Lista de contribuciones de 2018
401K
- $18,500 para los menores de 50
- $24,500 para los mayores de 50
IRA
- $5,500 como límite combinado de la IRA
- $6,500 para los mayores de 50
Régimen tributario
401K
Las contribuciones se efectúan con dólares antes de deducir impuestos. Los retiros (en la jubilación) están sujetos al impuesto sobre la renta federal y la mayoría de los impuestos sobre la renta estatales.
IRA
Las contribuciones se efectúan con dólares después de deducir impuestos. Los retiros no están sujetos a impuestos, siempre que se trate de una distribución calificada como las siguientes:
- Compra de una casa por primera vez.
- A cuenta de discapacidad.
- Al momento del fallecimiento o con posterioridad.
- A la edad de 59 y medio o con posterioridad.
Ventajas
401K
- Simplicidad. Todos los ahorros de jubilación en un solo lugar.
- Contribución de contrapartidas de los que emplean (si se modificó).
- La elegibilidad no está limitada por el ingreso.
- Límite de contribución anual alto.
IRA tradicional
- Mejor selección de inversión.
- No limitado por el lugar donde vive.
IRA Roth
- Mejor selección de inversión.
- Los retiros calificados están exentos de impuestos en la jubilación.
- El dinero se puede retirar en cualquier momento.
Desventajas
401K
- No hay control sobre las elecciones de plan e inversión.
- Las distribuciones en la jubilación están sujetas a impuestos como el ingreso ordinario, salvo que se trate de un Roth 401K.
- Las distribuciones obligatorias comienzan a la edad de 70 y medio.
IRA tradicional
- Los límites son menores que en los 401K.
- Las distribuciones en la jubilación están sujetas a impuestos como ingreso ordinario.
- Las distribuciones obligatorias comienzan a la edad de 70 y medio.
IRA Roth
- Los límites son menores que en los 401K.
- No existe beneficio impositivo inmediato por hacer contribuciones.
- Restricción por el ingreso, la posibilidad de contribuir límites máximos en ingresos más altos.
Próximos pasos
Establezca una cuenta 401K si su empleador ofrece contribuciones de contrapartida (y cumple con la contrapartida al menos al mínimo). De otra forma, comience con una IRA para tener la mayor flexibilidad de inversión. Si maximiza el límite de la IRA y todavía tiene acceso a una 401K (pero sin contrapartida), contribuya lo máximo que pueda en ese momento para obtener las ganancias antes de los impuestos que ofrece.
