Ahorre dinero con una cuenta de ahorro para la salud o una cuenta de gastos flexibles

Los costos de los servicios de salud siguen en alza

Según la Kaiser Family Foundation (KFF), en 2024, el costo promedio de las primas del seguro de salud del personal por una cobertura familiar fue de USD 25,572. El promedio de las primas anuales por un plan individual fue de USD 8,951. Una forma de ahorrar dinero en costos por servicios de salud es mediante una cuenta de ahorro para la salud (HSA) o una cuenta de gastos flexibles (FSA). Ambas cuentas ofrecen ventajas fiscales. Sin embargo, la mayoría de las personas no entienden sus beneficios o cómo funcionan. Esto es lo que debe saber para determinar si una HSA o FSA es una opción saludable para sus ahorros personales.

Una HSA le permite separar dólares antes de los impuestos en una cuenta que genera intereses para cubrir futuros gastos médicos, siempre y cuando esté inscrito en un plan de beneficios para la salud con deducible alto (HDHP). Puede deducir sus contribuciones y sus ganancias o intereses crecerán como impuestos diferidos. Sus distribuciones estarán libres de impuestos cuando se utilicen para gastos médicos calificados, que incluyen visitas médicas y estadías en el hospital, así como anteojos, lentes de contacto, atención quiropráctica, medicamentos con receta y otros gastos médicos calificados.

Otra ventaja de la HSA es que puede conservar su cuenta, aunque cambie de empleo. Siempre conservará los fondos de la HSA, independientemente de su condición laboral o cobertura de seguro. Además, el dinero que coloca en su HSA se transfiere anualmente, lo que significa que siempre estará disponible. Esto puede resultar beneficioso si es relativamente joven y saludable, ya que puede empezar a ahorrar dinero para los costos médicos que pagará en el futuro. Puede abrir una HSA a través de su empleador o abrir su propia cuenta en First American Bank si la solicita en línea.

Un HDHP es un plan médico que ofrece primas de bajo costo y deducibles altos en comparación con la cobertura de servicios de salud tradicional. La prima mensual suele ser más baja, pero usted pagará más costos por servicios de salud antes de que la compañía de seguros empiece a pagar su parte. Una HDHP está diseñada para trabajar junto con una HSA. Si una HDHP parece ser la opción correcta para usted, es importante que separe el dinero que pagaría por las primas para financiar la HSA. Por ejemplo, en lugar de pagarle a la compañía de seguros USD 400 cada período de pago, usted pagará USD 250 por período de pago y colocará USD 150 en su HSA cada semana. Luego, puede usar los fondos de la HSA para cubrir sus citas médicas, recetas y otros gastos médicos calificados cuando surjan.

Una HSA tiene varios requisitos de elegibilidad, que incluyen los siguientes:

• Debe tener cobertura en virtud de un HDHP el primer día del mes.
• No tiene otra cobertura médica (se aplican ciertas excepciones).
• No puede estar inscrito en Medicare.
• No puede figurar como persona a cargo en la declaración fiscal de otra persona.

Conozca más sobre las cuentas de ahorro para la salud y los planes de alto deducible del Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Las contribuciones a una FSA también provienen de su pago bruto como dinero antes de los impuestos, al igual que con una HSA, y es probable que sus retiros no sean gravados si se utilizan en gastos médicos calificados. Los gastos de cuidado infantil también califican, de modo que quizás pueda disfrutar algunos beneficios tributarios adicionales con una FSA para pagar una guardería, según lo que le indique su contador.

Una de las diferencias principales con la FSA es que debe declarar qué parte de su sueldo quiere que su empleador deduzca y coloque en su cuenta cada período de pago. Y debe gastar todos los fondos declarados dentro del año fiscal, de lo contrario, el dinero no utilizado se perderá en la mayoría de los casos, a menos que su empleador haya establecido un período de gracia o una opción de transferencia. Por este motivo, es importante tener una idea de cuánto gastará en cuidado infantil y lo que necesitará para los gastos médicos durante el año.

Además, no hay límites de contribución establecidos por el Servicio de Impuestos Interno (IRS) cada año. Consulte con su empleador para conocer la contribución máxima permitida. En 2025, el monto máximo que una persona puede ahorrar en su FSA es de USD 3,300, según el Servicio de Impuestos Interno (IRS). Si está casado y presenta una declaración de impuestos conjunta, confirme con el Servicio de Impuestos Interno (IRS) para conocer el monto que puede ahorrar.

Hay distintos tipos de FSA, incluidas las FSA para la salud, las FSA para la salud limitadas y las FSA para el cuidado de dependientes. El único requisito de elegibilidad común es que no puede ser un trabajador independiente. Si es un trabajador independiente, explore una cuenta de ahorros médicos (MSA). A diferencia de una HSA, solo puede abrir una FSA a través de su empleador, siempre y cuando le ofrezca una. Sin embargo, no es necesario que esté inscrito en un HDHP, como sucede con una HSA. Para obtener todos los detalles de elegibilidad y si tiene preguntas, consulte con el Servicio de Impuestos Interno (IRS), su asesor fiscal o su representante de RR. HH.

A medida que los costos de los servicios de salud siguen en alza, utilizar una HSA o FSA puede proporcionar alivio. Para saber cuánto podría ahorrar en gastos médicos, intente utilizar nuestra calculadora de ahorro de cuentas de ahorro para la salud o la calculadora de contribuciones de cuentas de ahorro para la salud. Eche un vistazo a su situación financiera y, luego, hable con uno de nuestros representantes de servicios de cuentas de ahorro para la salud a fin de determinar si una HSA o FSA puede servir para sus necesidades médicas y las de su familia, y para sus objetivos de ahorro. Una vez que abra una HSA, asegúrese de aprovechar nuestras herramientas de HSA en línea, para que pueda gestionar mejor su cuenta.