Cómo se calculan las calificaciones crediticias

Si, últimamente, solicitó un préstamo para un automóvil o para una hipoteca es posible que haya escuchado hablar de calificación crediticia

A estas alturas, debería saber que pagar a tiempo las facturas y controlar los saldos de la tarjeta de crédito y otras deudas pueden provocar cambios favorables. A fin determinar la manera más acertada de mejorar la calificación crediticia, una buena idea es comprender básicamente cómo se calcula.

Una calificación crediticia es un número que se asigna a todos los consumidores adultos. Es una recopilación de varios factores financieros y de intentos de medir el nivel de responsabilidad desde el punto de vista financiero y qué probabilidad tiene de devolver un préstamo.

La calificación más ampliamente usada es la de una compañía denominada FICO, que clasifica a los consumidores en una escala que va del 300 al 850. Si su calificación está muy por debajo de 680, es probable que pague tasas más elevadas en los préstamos y en las tarjetas de crédito. Una vez que alcanza el nivel de 680 a 700, obtendrá mejores tasas de interés. No solo los bancos o los oficiales de préstamo usan las calificaciones de FICO. Las compañías de seguro, los propietarios y hasta los que emplean las usan.

Hay tres agencias de crédito que ofrecen calificaciones al público: Experian, Equifax y Transunion. Puede obtener un informe de crédito anual por parte de cada agencia de crédito si visita AnnualCreditReport.com. Si bien los informes de crédito son gratuitos, es posible que tenga que pagar una tasa para acceder a su calificación crediticia.

Descubrir la calificación crediticia supone un desafío mayor que, por ejemplo, calcular el promedio de calificaciones de un alumno o el millaje del combustible de un vehículo. Según un cálculo, se utilizan alrededor de 36 mil millones de fragmentos de datos en crear calificaciones para 220 millones de consumidores estadounidenses. Estos son algunos de los principales factores:

Peso: 35 % de la calificación
Explicación: no es un secreto que las facturas, los préstamos o los pagos de la tarjeta de crédito vencidos no contribuyen a tener una buena calificación crediticia. Pero, las empresas consultoras indagan más y calculan el retraso de los pagos fuera de término, cuánto dinero se adeuda y cuándo fue la última vez que no realizó un pago. También se tienen en cuenta las bancarrotas y las ejecuciones de hipotecas.
Consejo: todos vivimos muy ocupados y es fácil olvidarse de las fechas de vencimiento de los pagos. En First American Bank, puede usar las herramientas de la Banca móvil y en línea para quitarse esa preocupación al programar los pagos de las facturas con antelación.

Peso: 30 % de la calificación
Explicación: no es tan simple como mantener la deuda bajo control. Las agencias de crédito comparan su deuda total con el monto de capacidad de endeudamiento disponible para usted. Se analiza cuánto le falta para llegar a los límites de las tarjetas de crédito e instrumentos como líneas de crédito para garantía hipotecaria. Si cuenta con un margen de protección que le permite acceder al dinero rápidamente, se considera un mejor riesgo crediticio.
Consejo: no supere el límite de las tarjetas de crédito. Haga un pago inicial de los saldos de manera dinámica. Piense en solicitar una tarjeta de First American Bank con una tasa de interés menor.

Peso: 15 % de la calificación
Explicación: las empresas consultoras observan durante cuánto tiempo estuvieron abiertas sus cuentas. Necesitan constatar que haya realizado pagos en tiempo y forma en un período considerable. Las personas jóvenes, en especial, los estudiantes con préstamos estudiantiles, suelen ser precavidos en cuanto a endeudarse. Evitarlo por completo tampoco es la mejor alternativa. La clave es ser moderado.
Consejo: puede comenzar a crear su calificación crediticia pagando las facturas en tiempo y forma. Pero, también debería permitirse un monto de deuda pequeño y gestionable, tal vez con una tarjeta de crédito orientada hacia las personas que crean una historia crediticia o un préstamo para vehículos mínimo.

Peso: 10 % de la calificación
Explicación: no todas las deudas son iguales. Las tarjetas de crédito se conocen como una deuda renovable, dado que usted recurre al dinero a medida que lo necesita, lo devuelve y lo reutiliza. Los préstamos para vehículos y las hipotecas son ejemplos de préstamos a plazos, en cuyo caso, usted pide un préstamo una vez y, luego, hace pagos mensuales. A los acreedores les gusta ver que puede gestionar varios tipos de préstamos.
Consejo: si desea mejorar la combinación de crédito, puede optar por una línea de crédito de préstamo con garantía hipotecaria, que es otra opción de préstamo renovable. De manera similar, un préstamo con garantía hipotecaria regular es una opción firme de préstamo a plazos. Cualquiera de los dos puede proporcionarle recursos para renovar su vivienda, comprar muebles nuevos o hacer un viaje especial.

Peso: 10 % de la calificación
Explicación: las empresas consultoras no solo analizan la cantidad de tarjetas de crédito y préstamos pendiente que tiene, también analizan la cantidad de préstamos que solicitó. Un frenesí de actividades nuevas puede ser un indicio de problemas financieros.
Consejo: en First American Bank, queremos ser ese lugar al que todos acuden cuando quieren solicitar préstamos y tarjetas de crédito. Aunque también nos preocupa su salud financiera en general. Si desea hablar sobre su calificación crediticia u obtener asesoramiento financiero, comuníquese con nosotros o diríjase a alguna de nuestras sucursales.